陈方毅 @返还网

我手上有几张信用卡，包括兴业银行、招行、建行，现在除了取钱外做什么都不愿跑银行或者取款机了。但各个银行在网上的还款方式都不一样，且为了少些甚至免去任何手续费，这里对这些信用卡最简便且节约的还款方式做个探讨。顺便对这几张信用卡的用途和还款日期做个备忘。

首先要注意，这里所说的还款，不仅仅只用各个银行的网银，而且用到了支付宝，财付通等支付工具，而这类网站似乎并不欢迎我们利用他们进行各个银行间的转账，更不允许信用卡套现。所以以下的方法可能有信用危险，并只在一段时间内有效。

首先得先了解支付宝和财付通的限制：（以下未特别说明的情况下所指的均是已经开通了最大权限的支付宝和财富通限制，比如已经实名认证和使用了证书的支付宝账户）

一、支付宝限制：

1、支付宝不允许提取没有被交易的金额，也即我们充进去的钱不能立即提取，但这个限制显然形同虚设，可以让自己的另外一个帐户和主帐户互相汇款，就可以提取了。

2、支付宝每日只可以提取三次。超过三次后不管是实时提现还是普通的提现都不行。

3、未安装证书的账户每日只可以转账2000元以内。

4、支付宝支持招商银行信用卡、建设银行信用卡

二、财付通限制：

1、财付通允许提取刚充值进去的金额。

2、财付通不支持建行信用卡，充值时会提示：商户支付限额为：0.00元，也不支持招商银行信用卡，但支持用招行信用卡支付拍拍上的实物商品（见：拍拍实物交易支持招行信用卡支付）。目前支持财付通充值的信用卡包括：广发信用卡、交通太平洋信用卡、中国银行长城信用卡。

现在说说信用卡的网上还款方式：

一、兴业银行信用卡网上还款方式：
用腾讯的财付通还款，实时到帐，没有任何手续费。每次在财付通里一点还款，立即就收到兴业银行的短信通知，非常方便。可惜只有兴业银行的信用卡才能享受这般便利。

二、招商银行信用卡网上还款方式：

1、自动还款方式：虽然我有招商的一卡通，但因为我的招行网银暂时还只是大众版，所以无法实现个人账户下的互相转账（包括信用卡还款也不行），必须去柜台办理专业版才可以实现从一卡通里转账还款到信用卡里。（招行这点很不人性，个人账户下转账有什么危险？为何不直接开放给大众版的？）所以我现在的做法是申请人民币自动还款功能（在“自动还款设置”那设置），让他到期自动扣款，自动扣款无需办理任何网银业务。

但我一般是不用招行的一卡通的，钱一般在其他银行里，那么还款的钱怎么转到招行一卡通且不被扣手续费呢？这时就得通过支付宝了。为什么选择支付宝而不是财付通呢？因为支付宝有个功能是“卡通”业务，我已经把招行和支付宝绑定了开通了卡通业务，这样可以实时提取。

前面提到，支付宝不允许直接提取刚冲进去的款项，所以就得通过主账户转账给另外一个通过实名认证的账户后再转回来。或者直接先充值到“从账户”，再转过来。这里也要注意上述的“支付宝限制”第三点：未安装证书的账户每日只可以转账2000元以内。除非从账户也用手机去安装证书，否则只能转2000元以内。当然，如果你有第三个支付宝帐户的话……嘿嘿。

但要注意，因为招行一卡通的网银是大众版的，所以每日只能提取200元以下，超出会提示“超过卡通绑定卡单日金额限制”，所以款项超过200元时还得采取以下办法。

2、一卡通还款（手动）：过段时间我会去办个招商银行网银的专业版（一直以为只要是“专业”就是收费的，想不到不收费），倒是就可以用招行一卡通直接为信用卡还款了，提前手动还款，这样子不会担心一卡通里余额不够了，也不用担心要用时额度不够了。如果是专业版，可以进行以下操作：
自助转账首页-转信用卡-仍然要你填写信用卡账户和取款密码（真的是太麻烦了），因为我是大众版的，所以提交后会提示：：“一卡通转信用卡失败 FIS2344-CDT1927 对不起，转出方帐户没有签署同一客户下的自助转帐协议。”

三、建设银行信用卡还款方式：

建行可用任何开通网银的帐号还款（选择为他人还款，而且异地也不需要手续费），也是实时到帐，不需要用到任何支付工具，也很方便。建行的网银现在都要收费了，这也是我使用的唯一一个收费的网银。动态口令卡、USBKEY我都用过，感觉还是办动态口令卡的比较好，只是比工行差太多，每张只能使用30次，USBKEY可以无限次但每次都得插电脑，使用太不方便了。

我的各个信用卡的用处：

一、兴业银行信用卡（加菲猫万事达卡）：我打电话问过客服，兴业银行的信用卡都不能进行国内的网上交易，不管你是vista还是Mastercard，但可以进行国外的美元交易（是技术上的不支持，而且国外的网上业务也是通过人工服务的）。我自己买的和帮别人买的几台戴尔、国外的主机、前年yahoo上的域名、pool.com上的验证、Google Checkout验证、包括帮同学报名的GMAT，都是用兴业信用卡来付款的。总结就是国外美元交易用这张信用卡。好处是我办了短信通知（每个季度6元），这样所有交易都会短信通知，并有客服打电话确认，安全，要知道在国外网站上交易都是不用密码的，只用CVV，风险很高，得找安全防护措施比较高的银行来办事。

二、招行信用卡（Young百事VISA卡）：

主要在淘宝上小额支付时使用。招行的Young信用卡最值得称道的是账单用邮件发送，当然它也发送传统纸质的账单。在学校这么大且臃肿的机构，一封信转达到我手中都要好多天，所以我常常错过兴业银行和建行的账单，有几次都差点忘了还款。而邮件对我来说，却是每天都看的，所以招行信用卡的还款通知对我比较合适。当然，作为一张双币信用卡，招行信用卡也能做所有兴业银行信用卡能做的。

三、建行信用卡：

以上所说的建行信用卡也都能做，不再累述。

附1：招行一卡通网银大众版和专业版主要区别和招商网银的限制：

大众版转不了账，只能进行卡内互转，不过通过大众版可以转到本人名下同证件的其他卡，只是需要先带上需要关联的所有卡和身份证原件，到同城任一招行网点开通自助转帐的业务，将卡关联起来才能转。
专业版可以通过网上银行进行同城、异地的同行或者跨行转帐操作，基本上柜台能转的地方都可以转，只能转人民币。但要求必须卡主本人带开户身份证和卡到招行的柜台开通，并在30天内启用证书才能使用。
不过有一点可以非常肯定，那就是网银是开不了转帐业务的，如果是网上支付，倒可以通过网银开通。

一卡通支付，请注意一卡通的“每日限额”和“当前支付额度”的设置，信用卡支付，除注意“支付额度”的设置外，还要注意，信用卡在淘宝网上支付单笔交易金额不能超过499.99。否则会提示“超出交易金额限制 #61 61(FIS1320)(WWO0043)(WWO0043)”。因为这个，我在一次支付1800左右的商品的时候，总共支付了四次（每次500以下）。

（这个情况我没有）在网上开通的网上支付功能，还有保护器，保护期内，每日累计支付交易限额为500元。见工行介绍。

大众版升级专业版的方式：

招行大众版一天支付/提现限额：200元，招行自助查询终端升级支付/提现限额，最高升级到5000元； 招行专业版升级支付/提现限额，最高升级到10000元； 如您需要提高，请带上一卡通到银行自助终端升级到5000，或者带身份证及一卡通到银行柜台申请专业版用户，申请好后登录招行网银，在自助缴费里选择直付通再修改限额就可以了。如有疑问欢迎您随时和我们联系，感谢您对支付宝的关注与支持！

附2：备忘（私人）：
我的各个银行账单日和还款日查询：
iGoogle便笺
spreadsheets

根绝我的还款日情况，每月初（10号前）和每月末都需要登录信用卡网站查看一下账单。以便按时还款。